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发稿时间:2019-05-13 13:48 来源:泰来娱乐捕鱼 阅读量:209
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泰来娱乐捕鱼泰来娱乐捕鱼泰来娱乐捕鱼 、阿里、小米、苏宁、新希望、永辉超市、美团等不同领域的企业纷纷进军银行业。2018年,17家民营银行已全部开业。2015年6月25日,网商银行成立,蚂蚁金服、复星工业技术发展有限公司、万向三农集团三家主要股东分别占比30%、25%以及18%。 业界希望民营银行可以发挥鲶鱼效应,搅动商业银行,甚至整个银行业的金融创新,让普惠金融能真正落地。从监管层公布的数据来看,经过三年的积累,民营银行的业绩的确没有让大家失望。截至2017年末,民营银行总资产3381.4亿元,同比增长85.22%。2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,是上年同期的2.09倍。而2016年网商银行净利润3.15亿元,实现盈利。但如果没有线下网点,不摆脱股东生态圈,网商银行要想持续高速发展却也并非易事。 黄浩在近期接受《中国企业家》专访时表示。其实,网商银行走到现在,如果说真有什么商业规律可循,可能是这家银行对于边界的把握。他们在背靠阿里的场景与大股东蚂蚁金服的资源的同时,一方面要克制自己铺摊子的冲动,抵制诱惑,专注小微;而另一方面,他们又需要不断突破电商生态圈的天花板,在不开设线下网点的限制下寻找业务层面更多的可能性。 夜里12点,这家银行依然灯火通明。2018年,线下业务已经成为网商银行走出阿里生态圈的重要布局,戴烨是网商银行线下商家服务业务的主要负责人。 “就算半夜12点,在电梯里我们总能碰见刚刚下班的黄浩。”作为网商银行的行长,黄浩之前在传统金融机构长期负责网络金融业务。2015年12月,黄浩加入蚂蚁金服,之后成为蚂蚁金服副总裁和蚂蚁聚宝总裁。 今年黄浩44岁,毕业于武汉大学国际金融专业。此前,黄浩曾历任中国建设银行总行计划财务部副总经理、中德住房储蓄银行行长、建信基金管理有限责任公司监事会主席,是银行业的老兵。 黄浩出任网商银行行长的选择让一些人不解,甚至有朋友直接问他:“会不会感觉落差很大。”毕竟蚂蚁金服已频繁传出计划上市的消息,而且估值已近万亿元。而彼时,网商银行还只是处于试水探索阶段,前途未知。不仅如此,接任网商银行行长后,黄浩还辞去了很多职务,如恒生银行的董事。“说我的人多了,今天我一个兼职也没有了,全部辞掉,一心一意干银行。”这也是因为监管层曾明确规定,“不允许银行员工经商办企业或在企业兼职”。 黄浩用“鱼归大海”来形容在网商银行的创业状态。他曾在中德住房储蓄银行任一把手,这是一家专业服务中低收入住房金融的银行,“我当时不是很有信心,觉得中低收入不就是次贷,别弄出事了。”但是五年后,黄浩离开的时候,思维被改变了。“中国老百姓没有得到高质量的信贷服务,这不怪银行,是因为过去的作业模式先天决定的。原来是技术服务和客户经理决定了银行的服务人群,就是从上往下服务,很多小微、三农从银行得不到贷款主要是因为作业成本太高了。”他说。 当时,网商银行主要的业务是面向阿里的生态圈提供信贷服务,如天猫、淘宝甚至是菜鸟物流平台上都有很多优质客户可以做。当然,这些平台上也有盈利千万级、过亿的大型企业,曾有员工给黄浩提出了一整套服务大型企业的解决方案,被黄浩毫不犹豫的否了。“每一种能力都是有边界的,你要搞清楚自己的优势范围在哪里,先把自己的核心问题解决好,不要冲动。” 在金融领域有一个“二八法则”,如果一个金融机构把市场上最上面的20%的客户给抓住了,基本上就可以获得80%的利润。在银行客户中,每个客户的利润如果是几百块钱,而小微企业可能带来的利润只有几十。传统银行不是不能做,是考虑到成本完全做不起。这也促进了监管层积极推进民营银行的落地和发展。 通过蚂蚁金服的支持,以及对AI、大数据分析、云计算等技术的运用,网商银行的获客成本降到2元左右。成本得到控制,技术保障了征信的效率,互联网银行在没有线下网点优势的同时,也能异军突起,迅速实现盈利。当然,目前来看,这一盈利成绩还远远比不上国内的传统银行同行,只处于城商行的水平。 无独有偶。在2016年的财报中,微众银行也告别了初创时期的亏损,当年实现了4亿元的盈利。由于两家银行的大股东分别是蚂蚁金服和腾讯,因此两家民营银行的发展也被分别打上了两大巨头的标签。 网商银行以阿里的电商生态为基础,向B端中小微企业提供融资服务;而微众银行则依托微信强大的C端社交资源,用微粒贷迅速抢占用户。但是,民营银行由于牌照限制,在线下建网点和吸储上都有限制,要想做大规模并不容易。 “2018年,最大的挑战就在于网商走向线下。”黄浩在接受《中国企业家》采访时坦言。2000万的小微企业,6000万个体工商户,加上没有牌照的个体经营者,中国目前有超过1个亿的存量企业,这些企业大多被大中型传统银行拒之门外。而网商银行要走向市场,跳出阿里生态圈,如何走到线下是很重要的一步棋。 易洪涛是网商银行新零售金融业务负责人,2017年初他选择主做新零售业务时也是一头雾水。“确实有焦虑,不在于业务指标本身,而在于你怎么看清楚未来的方向,这样才可以规划全年。” 易洪涛曾在一个月内听几十场投资说明会,很多时候高管层讨论一个方向到凌晨一两点。2017年年初,网商银行终于制定出了配合阿里新零售的金融解决方案。全链路、全渠道以及全方位。如现在网商银行的信贷不只针对淘宝上的商家,以及上游的产业链的商家,而是只要商家有货放到菜鸟的仓库,即使货的归属权暂时还不属于它,也可以做存货融资,因为这些货就在订单链路里。同时,天猫的很多大客户,如罗莱家纺也成为了网商的服务对象,让网商顺利地走到了线下。针对罗莱家纺网商银行提供支付结算以及融资服务。 “我们做罗莱不是做这家公司,而是做罗莱的线下门店和它的很多加盟店的业务,罗莱集团那块业务还是传统银行在做,他们也没有出现融资困难。”易洪涛谈道。现在,网商银行对于天猫店主的服务覆盖率已经达到了70%。 网商走向线下的另外一步就是码商。其实,七八年前还在阿里体系中的阿里小贷就想往线下走,但那时候,阿里面临着很大的困扰。因为,往线下走的时候没有办法识别商家的经营状况,了解商家的信用体系。但是,随着移动支付以及商家数字化经营的发展,现在的网商银行有了更多的数据来了解小微商家的经营情况和行为。 通过支付宝的收款码,线下小微商户的流水,以及从其相关的电商那里积累的数据,通过风控建模,网商银行打开了大举进军线下的最好时机。目前,已经有200万的小微码商获得了放贷,平均放贷额度为1万元。模式还是线上的“310”贷款模式,即3分钟申请,1秒钟放贷,0人干预。

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